Лайфхак: личный финансовый план

От денег, как известно, зависит не всё, но многое. Личный финансовый план — документ актуальный не только для студентов, у которых в распоряжении лишь небольшая стипендия, но и для работающих людей.

Финансовый план — это индивидуально разработанный для конкретного человека или семьи план действий по достижению желаемых финансовых целей. В плане прописываются не только цели, но и инструменты их достижения.

Сперва определитесь с целями, как с ближайшими (например, отпуск), так и глобальными (например, покупка квартиры). Причем формулировки целей должны быть максимально чёткими, например, летнее самостоятельное путешествие в Барселону. Задумайтесь, не навязана ли цель рекламой, общественным мнением, родителями.

Затем, оцените то, что у вас есть на данный момент. Например, автомобиль. Это актив, на содержание которого тратиться часть вашего заработка. Запишите все активы — то, во что вложены деньги (квартира, машина, депозиты в банке). Приносят ли они доход или наоборот, съедают ваши деньги? Затем, составьте пассивы — то, что вам нужно вернуть, все долги и кредиты. Далее, запишите все расходы и доходы. С доходами всё просто, обычно их немного. В анализе расходов, главное, постоянство. Существует огромное количество приложений для гаджетов чтобы контролировать собственные финансы (Spendee, CoinKeeper,Мои расходы, и другие).

Небольшой лайфхак: не всегда есть время записать траты сразу, чтобы о них не забыть, фотографируйте чеки.

Есть несколько вариантов записи расходов. Первый — писать их постоянно. Второй — срезом на три месяца, этого достаточно, чтобы проанализировать, куда уходят ваши деньги.

Вычислите, сколько вам потребуется на воплощение мечты. Подумайте, можете ли вы уменьшить расходы или увеличить доходы? План редактируется каждый год.

Ваши мечты могут осуществиться и на смену уже реализованным планам придут другие, а цены постоянно меняются.

В каком возрасте вы хотели бы создать семью? Планируете детей? Вам понадобятся деньги на их образование? Планируете переезд, покупку дома или квартиры? Это всё прописывается в плане. Но одного планирования мало, нужны действия для движения к своей цели.

Откладывайте или инвестируйте по 10% от ваших доходов каждый месяц — эта сумма доступна для каждого человека и не нанесёт ущерба привычному образу жизни. Инвестиции бывают консервативные — с минимальным риском (облигации компаний с высокой надёжностью, страховые компании и пенсионные фонды), умеренные (паевые фонды, акции крупных компаний) и агрессивные (акции, цены на которые постоянно меняются, валютный рынок). А ещё создайте финансовую «подушку безопасности». В жизни многое может случиться — срочно понадобятся деньги, могут уволить с работы, поэтому на всякий случай у вас должен быть запас денег в размере трёх или шести месячных расходов. Так что вернитесь к пункту два и ещё раз проанализируйте расходы. Ваш резервный фонд лучше держать в банке на краткосрочном депозите, во-первых, это убережёт от ненужных трат (кому хочется идти в банк и стоять в очереди, чтобы купить себе какую-то безделушку?), но с другой стороны — это позволит вам воспользоваться деньгами, как только они понадобятся.

Многие хотят накопить денег, но им мешают внезапные покупки. Представьте, что вы пришли в магазин, а там распродажа.

Маркетологи сделали всё, чтобы вы захотели какую-то вещь.

Вместо того, чтобы тратить на неё (возможно, последние деньги), подумайте, насколько она будет нужна вам через два месяца? А через полгода? Если вы её купите не сейчас, а через несколько дней, месяц? Будет ли она нужна вам так же сильно? Кроме того, по статистике большинство покупок совершается вечером, когда человек находится во власти эмоций.

Далеко не на все цели нужны деньги. Очень многое можно получить бесплатно, по обмену, бартером, по специальным программам. Например, популярным становится сейчас бесплатное онлайн образование, международные стажировки, гранты.

Пример финансового плана

Допустим, вы работаете официантом и получаете 18 тысяч рублей в месяц, к тому же подработки приносят две-три тысячи в месяц. У вас нет инвестиций и пассивов, вы живёте с родителями, поэтому тратите не всю зарплату. Скоро вы окончите университет и начнёте искать работу по специальности, что может занять несколько месяцев. Поэтому главная цель на данный момент — создать финансовый резерв (вы решили перестраховаться и взять месячный доход, а не расход, умноженный на 6 месяцев, так что вам надо накопить 108000 рублей). Деньги могут понадобиться срочно, поэтому вы, например, выбираете вклад на три месяца под 9% годовых.

Прямая речь

Ольга Коляда,

президент Автономной некоммерческой организации «Центр поддержки, содействия и развития финансовой грамотности»

Когда я впервые пришла на финансовый семинар, у меня был неудачный опыт предпринимательства с долгами 120 тысяч в месяц. Помимо долгов у меня были желания, цели и... двое детей. Я, как и любой человек, который не заглядывает в свой кошелёк, была уверена, что у меня всё хорошо. Когда я составила отчёты, две недели не могла спать, меня потряхивало. Я поняла, что нахожусь в ситуации полного банкротства и надо с этим что-то делать. Возможности человека безграничны, а сила воли — слабая. Конечно, я не сразу приучила себя к финансовой дисциплине, ведению отчётов, их пониманию. Личное финансовое планирование кажется простым: циферки посчитал, записал. Инструментов планирования немного: отчёт о доходах, расходах, активах и пассивах и общий бюджет. Куда вкладывать накопленные деньги — отдельный вопрос, который завязан на нашем законодательстве, связан с рисками, боязнью их потерять. Если у вас простая задача, например, накопить на отпуск за полгода — можно справиться и самому, а если сложная советую обращаться к специалисту.

По мотивам лекции Ольги Коляды и книги Владимира Савенок «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости».